在民間借貸領(lǐng)域，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)這樣的場(chǎng)景：借款人因急需資金，主動(dòng)向出借人提出愿意支付高于常規(guī)水平的利息。這種看似“你情我愿”的行為，背后卻隱藏著諸多法律疑問(wèn)——借款人自愿給高利息，究竟算不算放高利貸呢？這一問(wèn)題的答案，不僅關(guān)乎借貸雙方的切身利益，更涉及到法律對(duì)民間借貸秩序的規(guī)范與保護(hù)。接下來(lái)，讓我們一同深入探究這個(gè)問(wèn)題。
一、法律對(duì)高利貸的界定標(biāo)準(zhǔn)
（一）利率上限的法律規(guī)定
我國(guó)法律對(duì)民間借貸利率有著明確的限制?！睹穹ǖ洹返诹侔耸畻l明確規(guī)定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定?！倍度嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》則進(jìn)一步細(xì)化，指出民間借貸利率不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍。這一規(guī)定，就像是一條不可逾越的紅線，將合法利息與高利貸劃分開(kāi)來(lái)。
以2025年為例，一年期LPR約為3.45%，那么其四倍就是13.8%。這意味著，在民間借貸中，如果雙方約定的利率超過(guò)了13.8%，超出部分就不受法律保護(hù)。例如，張三向李四借款10萬(wàn)元，約定年利率為15%，雖然張三是自愿支付這個(gè)高利息，但由于15%超過(guò)了13.8%的法定上限，超出部分的1.2%利息，法律將不予支持。
（二）不同時(shí)期的利率規(guī)則變化
民間借貸利率規(guī)則并非一成不變，而是隨著時(shí)間的發(fā)展有所調(diào)整。在2020年8月20日之前簽訂的合同，適用的是“兩線三區(qū)”規(guī)則。具體來(lái)說(shuō)，年利率≤24%的部分受法律保護(hù)，出借人可以要求借款人按照這個(gè)利率支付利息；24% - 36%之間的利息為自然債務(wù)，如果借款人已經(jīng)自愿支付，法院不會(huì)干預(yù)，但如果尚未支付，出借人要求支付，法院也不會(huì)支持；超過(guò)36%的利息部分則無(wú)效，借款人已經(jīng)支付的，可以要求出借人返還。
而在2020年8月20日之后簽訂的合同，統(tǒng)一適用LPR四倍上限。這一變化，體現(xiàn)了法律對(duì)民間借貸利率監(jiān)管的不斷完善和嚴(yán)格，旨在更好地保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
二、借款人自愿給高利息是否構(gòu)成高利貸
（一）從法律條文角度分析
從法律條文來(lái)看，判斷借款人自愿給高利息是否構(gòu)成高利貸，關(guān)鍵在于利率是否超過(guò)了法定上限。即使借款人是出于自愿，只要雙方約定的利率超過(guò)了合同成立時(shí)一年期LPR的四倍，超出部分的利息約定就是無(wú)效的，這種情況就可以認(rèn)定為高利貸。
例如，在延吉法院審理的一起案件中，原告張某分三次借給被告布某10萬(wàn)元，約定借款利息為月息3%（年利率36%）。后來(lái)布某償還了大部分利息，卻無(wú)力償還借款本金，張某將布某訴至法院。法官認(rèn)為，該案約定的利息已遠(yuǎn)超法律保護(hù)范圍，根據(jù)規(guī)定，民間借貸利率不得超過(guò)LPR的4倍。最終，在法官的主持下，雙方達(dá)成一致調(diào)解協(xié)議，將剩余本金調(diào)整為6.7萬(wàn)元。這個(gè)案例清晰地表明，無(wú)論借款人是否自愿，超過(guò)法定利率上限的利息約定都不受法律保護(hù)，構(gòu)成高利貸。
（二）結(jié)合實(shí)際案例探討
在現(xiàn)實(shí)生活中，類(lèi)似因自愿給高利息而引發(fā)糾紛的案例并不少見(jiàn)。有些借款人由于急需資金，在借款時(shí)可能會(huì)忽略利息的高低，主動(dòng)提出支付高利息。然而，當(dāng)還款壓力增大時(shí)，他們往往會(huì)意識(shí)到高利息給自己帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，從而引發(fā)糾紛。
比如，小王為了創(chuàng)業(yè)，向小李借款20萬(wàn)元，雙方約定年利率為20%。當(dāng)時(shí)小王覺(jué)得只要能籌到資金，高一點(diǎn)利息也可以接受。但隨著創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的進(jìn)展不順利，資金回籠困難，小王發(fā)現(xiàn)按照這個(gè)利率還款，自己根本無(wú)法承受。于是，小王向小李提出降低利息的要求，小李卻不同意，雙方因此產(chǎn)生了矛盾。從法律角度來(lái)看，20%的年利率超過(guò)了當(dāng)時(shí)一年期LPR四倍的法定上限，超出部分的利息約定無(wú)效，小王有權(quán)要求小李按照法定利率計(jì)算利息。
（三）特殊情況考量
在判斷借款人自愿給高利息是否構(gòu)成高利貸時(shí)，還需要考慮一些特殊情況。比如，是否存在“砍頭息”、變相收費(fèi)等情況?！翱愁^息”是指在借款時(shí)，出借人預(yù)先從本金中扣除利息，導(dǎo)致借款人實(shí)際得到的借款少于約定的本金，這實(shí)際上變相提高了利率。
例如，劉某向某出借人借款10.64萬(wàn)元，但實(shí)際到賬只有8.5萬(wàn)元，出借人預(yù)先扣除了2.14萬(wàn)元的利息。法院在審理時(shí)，以實(shí)際到賬金額為本金，結(jié)合LPR四倍計(jì)算利息，判決出借人返還超額利息。另外，一些出借人可能會(huì)以服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等名義變相收取高額費(fèi)用，這些費(fèi)用本質(zhì)上也是利息的一部分，如果加上這些費(fèi)用后，實(shí)際利率超過(guò)了法定上限，同樣會(huì)被認(rèn)定為高利貸。
三、自愿給高利息行為背后的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，自愿支付高利息可能會(huì)帶來(lái)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。首先，是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。高利息意味著借款人需要支付更多的資金用于償還利息，這可能會(huì)使借款人的財(cái)務(wù)狀況陷入困境，甚至導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)償還本金和利息，進(jìn)而影響個(gè)人信用記錄。
其次，如果借款人已經(jīng)支付了超過(guò)法定上限的利息，雖然法律支持其追回超額部分，但追回的過(guò)程可能會(huì)面臨一些困難。比如，需要提供充分的證據(jù)證明自己支付了超額利息，如果證據(jù)不足，可能會(huì)導(dǎo)致追回失敗。例如，在一些案件中，借款人以現(xiàn)金形式支付利息，但沒(méi)有留下相關(guān)的收條或證人證言，當(dāng)他們想要追回超額利息時(shí)，就因?yàn)闊o(wú)法舉證而陷入被動(dòng)。
（二）對(duì)出借人的風(fēng)險(xiǎn)
出借人也不能因?yàn)榻杩钊俗栽附o高利息就高枕無(wú)憂。如果出借人收取的利息超過(guò)了法定上限，超出部分的利息約定無(wú)效，借款人可以要求返還。而且，如果出借人以暴力、威脅等非法手段催收高額利息，還可能涉嫌違法犯罪，面臨刑事處罰。
比如，某出借人為了追討高額利息，糾集一些社會(huì)人員到借款人家中鬧事，威脅借款人及其家人。這種行為不僅違反了法律規(guī)定，也破壞了社會(huì)秩序。一旦被警方查處，出借人將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
四、正確處理自愿高利息借貸的建議
（一）借貸前的注意事項(xiàng)
在借貸前，借貸雙方都應(yīng)該充分了解相關(guān)法律規(guī)定，明確利率上限。出借人要遵守法律，不得故意設(shè)置高額利息陷阱；借款人也要保持理性，不要因?yàn)榧毙栀Y金就盲目接受高利息。
同時(shí)，雙方一定要簽訂規(guī)范的借款合同，明確約定借款金額、利率、還款期限、還款方式等重要條款。合同的內(nèi)容要詳細(xì)、準(zhǔn)確，避免出現(xiàn)模糊不清的表述。例如，對(duì)于利息的計(jì)算方式，要明確是按年、按月還是按日計(jì)算，以及利率的具體數(shù)值。此外，合同中還可以約定違約責(zé)任，以保障雙方的權(quán)益。
（二）糾紛發(fā)生后的解決途徑
如果因?yàn)樽栽父呃⒔栀J發(fā)生了糾紛，雙方首先可以嘗試協(xié)商解決。通過(guò)友好溝通，尋求一個(gè)雙方都能接受的解決方案，比如調(diào)整利率、延長(zhǎng)還款期限等。協(xié)商解決具有成本低、效率高的優(yōu)點(diǎn)，能夠避免矛盾的進(jìn)一步激化。
如果協(xié)商不成，借款人可以向相關(guān)部門(mén)投訴，如金融監(jiān)管部門(mén)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等。這些部門(mén)可以對(duì)出借人的行為進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)管，維護(hù)借款人的合法權(quán)益。當(dāng)然，雙方也可以通過(guò)法律途徑解決糾紛，向法院提起訴訟。在訴訟過(guò)程中，要提供充分的證據(jù)，如借款合同、轉(zhuǎn)賬記錄、聊天記錄等，以支持自己的主張。
五、結(jié)論
借款人自愿給高利息是否算放高利貸，不能簡(jiǎn)單地一概而論。從法律層面來(lái)看，關(guān)鍵在于利率是否超過(guò)了合同成立時(shí)一年期LPR的四倍。即使借款人是自愿支付高利息，只要超出法定上限，超出部分的利息約定就無(wú)效，這種情況就構(gòu)成高利貸。
在民間借貸中，借貸雙方都應(yīng)該增強(qiáng)法律意識(shí)，遵守法律規(guī)定。出借人要合法合規(guī)地開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，不得謀取非法高額利息；借款人要理性借貸，避免陷入高利貸的陷阱。只有這樣，才能維護(hù)良好的民間借貸秩序，保障借貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。希望通過(guò)本文的探討，能讓大家對(duì)借款人自愿給高利息是否算放高利貸這一問(wèn)題有更清晰、更深入的認(rèn)識(shí)。