在散貨出口海運(yùn)中，選對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種就像給貨物穿對(duì)“防護(hù)衣”——鋼材適合穿“基礎(chǔ)款”，硫磺需要“防爆款”，糧食得備“防水款”。某企業(yè)出口2000噸玉米時(shí)，錯(cuò)把“水漬險(xiǎn)”當(dāng)“一切險(xiǎn)”，暴雨導(dǎo)致貨艙凝露發(fā)霉，因“淡水損失不在保障范圍”拒賠，損失120萬(wàn)元。本文用10+案例拆解3大主險(xiǎn)和8大附加險(xiǎn)的特點(diǎn)，附“險(xiǎn)種選擇公式”，幫你匹配貨物需求。
一、3大主險(xiǎn)：基礎(chǔ)保障的“三檔選擇”
1.平安險(xiǎn)（Free from Particular Average, FPA）：“低保費(fèi)+保大風(fēng)險(xiǎn)”
特點(diǎn)：只賠“重大損失”，小損失不賠，是最基礎(chǔ)的險(xiǎn)種（保費(fèi)約貨值的0.3%-0.5%）。
1.保什么：
1.船舶碰撞、擱淺、火災(zāi)等意外事故導(dǎo)致的全損或部分損失；
2.臺(tái)風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害導(dǎo)致的“全損”（如整船貨物沉入海底）；
3.共同海損（船舶遇險(xiǎn)時(shí)為保船拋貨，損失由各方按比例分擔(dān)，保險(xiǎn)公司賠被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的部分）。
2.不保什么：
1.自然災(zāi)害導(dǎo)致的“部分損失”（如臺(tái)風(fēng)只淋濕10%貨物）；
2.貨物自身缺陷（如糧食發(fā)芽、鋼材生銹）。
適用場(chǎng)景：
1.低價(jià)值、耐損貨物：如鐵礦石（不怕雨淋）、鋼材（輕微銹蝕不影響使用）、煤炭（少量損失可接受）；
2.短途運(yùn)輸：如東南亞航線（自然災(zāi)害概率低，主要風(fēng)險(xiǎn)是碰撞）。
3.案例：出口印尼的5000噸鐵礦砂，船舶擱淺導(dǎo)致部分貨物落水（意外事故的部分損失），平安險(xiǎn)賠付；若僅因暴雨淋濕表層（自然災(zāi)害部分損失），不賠。
2.水漬險(xiǎn)（With Average, WA）：“比平安險(xiǎn)多?！匀粸?zāi)害部分損失’”
特點(diǎn)：在平安險(xiǎn)基礎(chǔ)上，增加“自然災(zāi)害導(dǎo)致的部分損失”（保費(fèi)比平安險(xiǎn)高30%，約0.4%-0.7%）。
1.保什么：
1.包含平安險(xiǎn)的所有責(zé)任；
2.臺(tái)風(fēng)、暴雨、地震等自然災(zāi)害導(dǎo)致的“部分損失”（如暴雨淋濕20%貨物）。
2.不保什么：
1.淡水損失（如船艙凝露、港口淡水雨淋）；
2.貨物被盜、破碎、滲漏等“外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)”。
適用場(chǎng)景：
1.中等風(fēng)險(xiǎn)貨物：如袋裝水泥（怕海水浸泡但不怕淡水）、木材（海水腐蝕算損失，雨水輕微受潮可接受）；
2.遠(yuǎn)途跨洋航線：如中國(guó)到巴西（途經(jīng)臺(tái)風(fēng)帶，自然災(zāi)害概率高）。
3.案例：出口巴西的3000噸木材遇暴雨，20%貨物被海水浸泡（自然災(zāi)害部分損失），水漬險(xiǎn)賠付；若因船艙冷凝水發(fā)霉（淡水損失），不賠。
3.一切險(xiǎn)（All Risks, AR）：“保得多但不是‘一切都?！?/span>
特點(diǎn)：覆蓋“平安險(xiǎn)+水漬險(xiǎn)+一般外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)”，但不?！疤厥馔鈦?lái)風(fēng)險(xiǎn)”和“貨物自身缺陷”（保費(fèi)約0.8%-1.2%）。
1.保什么：
1.包含水漬險(xiǎn)的所有責(zé)任；
2.貨物被盜、鉤損（吊裝時(shí)被鉤子刮破）、雨淋（淡水）、滲漏等外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
2.不保什么：
1.戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、核污染等“特殊外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)”；
2.貨物自燃、生銹、發(fā)芽等“內(nèi)在缺陷”（需附加相應(yīng)險(xiǎn)種）。
適用場(chǎng)景：
1.高價(jià)值、易損貨物：如精密儀器（怕碰撞）、化肥（怕滲漏）、袋裝糧食（怕淡水發(fā)霉）；
2.高風(fēng)險(xiǎn)航線：如非洲航線（盜竊風(fēng)險(xiǎn)高）、中東航線（港口操作粗糙導(dǎo)致鉤損概率大）。
3.案例：出口非洲的1000噸袋裝大米，運(yùn)輸中因船艙漏水（淡水）導(dǎo)致5%貨物發(fā)霉，一切險(xiǎn)賠付；若因大米自身含水量過(guò)高發(fā)芽（內(nèi)在缺陷），不賠。
二、8大附加險(xiǎn)：針對(duì)性解決“特殊風(fēng)險(xiǎn)”
主險(xiǎn)像“基礎(chǔ)套餐”，附加險(xiǎn)是“單點(diǎn)菜品”，需在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上額外購(gòu)買（保費(fèi)按主險(xiǎn)的10%-30%計(jì)算）。
1.淡水雨淋險(xiǎn)（Fresh Water Rain Damage）：糧食、飼料的“剛需附加險(xiǎn)”
特點(diǎn)：保“淡水”導(dǎo)致的損失（海水損失主險(xiǎn)已保），是最常用的附加險(xiǎn)（保費(fèi)約0.1%-0.2%）。
1.適用場(chǎng)景：
1.糧食（小麥、玉米）、飼料（怕發(fā)霉）；
2.怕潮的化工品（如化肥遇淡水結(jié)塊）。
2.案例：出口泰國(guó)的玉米因船艙凝露（淡水）發(fā)霉，一切險(xiǎn)+淡水雨淋險(xiǎn)可賠；若只投一切險(xiǎn)（主險(xiǎn)不含淡水責(zé)任），不賠。
2.自燃險(xiǎn)（Spontaneous Combustion Risk）：高揮發(fā)貨物的“保命險(xiǎn)”
特點(diǎn)：保貨物自身發(fā)熱燃燒（如煤炭、硫磺），主險(xiǎn)和其他附加險(xiǎn)均不含此責(zé)任（保費(fèi)約0.2%-0.3%）。
1.適用場(chǎng)景：
1.煤炭（揮發(fā)分＞20%易自燃）；
2.硫磺、魚粉（氧化放熱易自燃）。
2.案例：出口越南的3000噸煙煤（揮發(fā)分25%）運(yùn)輸中自燃，一切險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)賠付；若只投一切險(xiǎn)，因“自燃屬內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)”拒賠，損失280萬(wàn)元。
3.滲漏險(xiǎn)（Leakage Risk）：液體、粉末貨物的“防漏險(xiǎn)”
特點(diǎn)：保包裝破裂導(dǎo)致的泄漏損失（如桶裝化工品、袋裝粉末），主險(xiǎn)僅?！耙馔馐鹿蕦?dǎo)致的滲漏”（保費(fèi)約0.2%）。
1.適用場(chǎng)景：
1.液體化工品（如酒精、潤(rùn)滑油）；
2.粉末狀貨物（如水泥、洗衣粉）。
2.案例：出口歐盟的桶裝潤(rùn)滑油因包裝老化滲漏，一切險(xiǎn)+滲漏險(xiǎn)賠付；若只投一切險(xiǎn)，因“包裝缺陷屬內(nèi)在問(wèn)題”可能拒賠。
4.鉤損險(xiǎn)（Hook Damage）：鋼材、設(shè)備的“防刮險(xiǎn)”
特點(diǎn)：保吊裝時(shí)被鉤子刮破、刮斷的損失（主險(xiǎn)只?！皣?yán)重碰撞”導(dǎo)致的損失），保費(fèi)約0.1%。
1.適用場(chǎng)景：
1.鋼材（鋼板被鉤出劃痕影響售價(jià)）；
2.大型設(shè)備（漆面被刮損）。
2.案例：出口中東的鋼板吊裝時(shí)被鉤子刮出深痕，一切險(xiǎn)+鉤損險(xiǎn)賠付修補(bǔ)費(fèi)；若只投一切險(xiǎn)，因“屬輕微操作損失”不賠。
5.戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)（War Risk）：戰(zhàn)亂地區(qū)的“保命險(xiǎn)”
特點(diǎn)：保戰(zhàn)爭(zhēng)、海盜、武裝沖突導(dǎo)致的損失（主險(xiǎn)和一般附加險(xiǎn)均不含），保費(fèi)隨局勢(shì)波動(dòng)（和平時(shí)期0.1%-0.2%，高危地區(qū)0.5%-1%）。
1.適用場(chǎng)景：
1.中東（也門、伊朗周邊）、非洲（索馬里、蘇丹）等戰(zhàn)亂地區(qū)；
2.高價(jià)值貨物（如貴金屬、原油）。
2.案例：2023年紅海危機(jī)中，某船被胡塞武裝襲擊，投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的貨物獲賠全損；未投保的企業(yè)自行承擔(dān)300萬(wàn)美元損失。
6.罷工險(xiǎn)（Strikes Risk）：港口罷工的“延誤損失險(xiǎn)”
特點(diǎn)：保港口工人罷工導(dǎo)致的貨物損失（如貨物在碼頭被哄搶），常與戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)捆綁銷售（合稱“兵險(xiǎn)”），保費(fèi)約0.1%。
1.適用場(chǎng)景：
1.歐洲港口（如法國(guó)馬賽港、英國(guó)Felixstowe港罷工頻繁）；
2.時(shí)效敏感貨物（如生鮮、節(jié)日用品）。
2.案例：出口法國(guó)的紅酒因港口罷工滯留碼頭被砸，一切險(xiǎn)+罷工險(xiǎn)賠付；未投保的企業(yè)損失50萬(wàn)元。
7.串味險(xiǎn)（Taint of Odour）：食品、香料的“防污染險(xiǎn)”
特點(diǎn)：保貨物被其他異味污染（如茶葉被樟腦丸串味），主險(xiǎn)不含此責(zé)任（保費(fèi)約0.15%）。
1.適用場(chǎng)景：
1.食品（茶葉、咖啡）；
2.香料（胡椒、八角）。
2.案例：出口斯里蘭卡的茶葉與樟腦同艙運(yùn)輸導(dǎo)致串味，一切險(xiǎn)+串味險(xiǎn)賠付；未投保的企業(yè)因“屬外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)”拒賠。
8.黃曲霉素險(xiǎn)（Aflatoxin Risk）：糧食的“檢疫險(xiǎn)”
特點(diǎn)：保貨物因黃曲霉素超標(biāo)被目的國(guó)銷毀（主險(xiǎn)不含），僅適用于糧食（保費(fèi)約0.2%）。
1.適用場(chǎng)景：
1.花生、玉米（易滋生黃曲霉素）；
2.出口歐盟、日本的糧食（檢疫標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格）。
2.案例：出口德國(guó)的花生因黃曲霉素超標(biāo)被銷毀，一切險(xiǎn)+黃曲霉素險(xiǎn)賠付；未投保的企業(yè)損失80萬(wàn)元。
三、險(xiǎn)種選擇公式：“貨物特性+航線風(fēng)險(xiǎn)=組合”
1.低風(fēng)險(xiǎn)貨物（鋼材、鐵礦砂）：
公式：平安險(xiǎn)+無(wú)附加險(xiǎn)
1.理由：耐損、價(jià)值低，主險(xiǎn)已覆蓋重大損失，附加險(xiǎn)性價(jià)比低。
2.示例：出口東南亞的5000噸鋼材，平安險(xiǎn)足夠（保費(fèi)約0.3%×貨值）。
2.中等風(fēng)險(xiǎn)貨物（袋裝糧食、木材）：
公式：水漬險(xiǎn)+淡水雨淋險(xiǎn)
1.理由：怕自然災(zāi)害部分損失和淡水受潮，附加險(xiǎn)成本增加0.1%但覆蓋關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)。
2.示例：出口非洲的3000噸玉米，水漬險(xiǎn)+淡水雨淋險(xiǎn)（保費(fèi)約0.6%×貨值）。
3.高風(fēng)險(xiǎn)貨物（硫磺、化工品）：
公式：一切險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+滲漏險(xiǎn)
1.理由：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多（自燃、滲漏、盜竊），需覆蓋。
2.示例：出口巴西的2000噸硫磺，一切險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+滲漏險(xiǎn)（保費(fèi)約1.5%×貨值）。
4.特殊航線（中東、非洲）：
公式：主險(xiǎn)+戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)+罷工險(xiǎn)
1.理由：地緣風(fēng)險(xiǎn)高，兵險(xiǎn)是“剛需”。
2.示例：出口也門的貨物，一切險(xiǎn)+戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)+罷工險(xiǎn)（保費(fèi)增加0.5%）。
四、避坑指南：3個(gè)投?！胺闯ＷR(shí)”技巧
1.“主險(xiǎn)+必要附加險(xiǎn)”比“一切險(xiǎn)”更劃算：
出口煤炭時(shí)，“平安險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)”（保費(fèi)0.5%）比“一切險(xiǎn)”（0.8%）便宜37%，且覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)（自燃）。
2.高關(guān)稅國(guó)家需“保額加成”：
出口巴西的貨物（關(guān)稅30%），保額=貨值×130%（含關(guān)稅），避免全損時(shí)只賠貨值不賠關(guān)稅。
3.舊設(shè)備需“特別約定”：
出口10年以上的舊設(shè)備，需在保單注明“按實(shí)際價(jià)值投保，允許折舊賠付”，否則可能被拒賠。