征信養(yǎng)護(hù)期里，負(fù)債控制的核心目標(biāo)只有兩個(gè)：把 “負(fù)債率” 降下來、把 “負(fù)債結(jié)構(gòu)” 變干凈，這樣銀行才會給你批低息公積金貸。下面我給你一套可直接照做的實(shí)操方法，簡單、有效、不踩坑。

一、先搞清楚：銀行看的是哪兩個(gè)負(fù)債指標(biāo)？

信用卡使用率（最敏感）

公式：已用額度 ÷ 總授信額度

養(yǎng)護(hù)期目標(biāo)：≤30%，壓到 20% 以內(nèi)

超過 50%＝高負(fù)債；超過 70%＝基本拒貸

總負(fù)債與收入比（DTI）

公式：所有月供 ÷ 月收入

目標(biāo)：≤50%，≤40%

銀行審批公積金貸時(shí)非?？粗?/p>

二、信用卡負(fù)債怎么控？（最關(guān)鍵）

1. 做 “零賬單”（最有效）

賬單日前 1–2 天，把當(dāng)期賬單全額還掉

這樣征信上顯示的 “已用額度” 會非常低

連續(xù)做 2–3 個(gè)月，負(fù)債率立刻好看

2. 控制每張卡的使用額度

每張卡不要刷爆，單卡使用率≤30%

不要集中刷一張卡，分散刷更

3. 不要做分期、不要還款

分期＝銀行認(rèn)為你資金緊張

還款＝直接被標(biāo)記 “高風(fēng)險(xiǎn)”

養(yǎng)護(hù)期內(nèi)：只全額還款，不分期、不、不取現(xiàn)

4. 精簡卡片數(shù)量

保留 2–3 張常用、高額度、長期的卡

注銷額度低、不常用、容易忘記的卡

賬戶數(shù)太多＝多頭借貸，影響審批

三、網(wǎng)貸 / 小貸怎么處理？（必須清干凈）

1. 原則：養(yǎng)護(hù)期內(nèi)全部結(jié)清 + 注銷賬戶

網(wǎng)貸是銀行最反感的負(fù)債類型

哪怕只有 1 筆，也會被認(rèn)為 “資質(zhì)下沉”

2. 操作順序

先結(jié)清金額小、利率高、循環(huán)貸

再結(jié)清大額網(wǎng)貸

結(jié)清后一定要：

索要結(jié)清證明

注銷賬戶（很多平臺不注銷仍顯示 “授信中”）

3. 時(shí)間要求

在養(yǎng)護(hù)期前 1–2 個(gè)月全部清完

給征信 2–3 個(gè)月更新時(shí)間，讓 “網(wǎng)貸記錄” 消失

四、其他負(fù)債怎么處理？

1. 房貸、車貸

正常還，不要提前結(jié)清

優(yōu)質(zhì)房貸反而加分，證明你信用穩(wěn)定

2. 消費(fèi)貸、信用貸

能提前還的盡量還

不能還的：保證不逾期、不新增

3. 嚴(yán)禁新增任何負(fù)債

不點(diǎn)任何 “測額度”“領(lǐng)額度”

不申請新信用卡、新網(wǎng)貸、新分期

不借朋友、不做擔(dān)保（或有負(fù)債也會影響）

五、養(yǎng)護(hù)期負(fù)債控制的 “每日 / 每月” 執(zhí)行清單

每天

不碰任何借貸 APP

不點(diǎn)擊任何貸款 / 信用卡廣告

不授權(quán)任何平臺查征信

每周

檢查信用卡余額，避免刷超

保持自動還款開啟，防止逾期

每月

賬單日前做 “零賬單”

檢查信用卡使用率是否≤30%

檢查是否有新增負(fù)債 / 查詢

每月拉一次簡版征信自查

六、最容易踩的坑（一定要避開）

以為 “還就行”→ 直接拒貸

以為 “分期能提額”→ 反而被標(biāo)記高負(fù)債

網(wǎng)貸結(jié)清但不注銷→ 征信仍顯示 “授信中”

集中刷一張卡→ 單卡使用率爆，直接影響審批

養(yǎng)護(hù)期內(nèi)忍不住點(diǎn) “測額度”→ 查詢增加，周期拉長