過(guò)度負(fù)債致還款壓力
信用貸款不用抵押擔(dān)保，審批也快，但門(mén)檻低容易讓人借太多。我見(jiàn)過(guò)不少年輕人沖動(dòng)消費(fèi)，同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)借錢(qián)，月還款超過(guò)收入七成，陷入"以貸養(yǎng)貸"的死循環(huán)。更麻煩的是，要是碰上失業(yè)或生病這些突發(fā)情況，債務(wù)會(huì)越滾越大。建議借錢(qián)前先算好現(xiàn)金流，月供別超過(guò)收入三到四成。
逾期損征信
哪怕就逾期1天，記錄也會(huì)上征信。銀行朋友說(shuō)，2025年起征信報(bào)送周期會(huì)縮到15天，影響更快。身邊有例子：有人忘還款導(dǎo)致房貸被拒，還有人多次逾期信用卡額度被大幅降。養(yǎng)征信就像養(yǎng)身體，得長(zhǎng)期自律。建議設(shè)還款提醒，留3-6個(gè)月的應(yīng)急錢(qián)。
高息增成本
好多信用貸款的實(shí)際成本比表面利率高多了。有些平臺(tái)用"服務(wù)費(fèi)""保證金"這些名目，把年化利率推到34%以上。我算過(guò)一筆賬：標(biāo)稱月息1.5%，加上699元"評(píng)估費(fèi)"，實(shí)際利率達(dá)28.9%。逾期后罰息通常是合同利率的1.5倍，負(fù)擔(dān)更重。借錢(qián)前必須用IRR公式算真實(shí)成本，小心任何前置收費(fèi)。
申請(qǐng)時(shí)填的身份證、銀行卡信息，可能被壞機(jī)構(gòu)倒賣(mài)。有朋友點(diǎn)"測(cè)額度"后，天天接詐騙電話；更有人被冒用身份貸款。另外，3個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)超6次網(wǎng)貸會(huì)讓征信"變花"，就算沒(méi)逾期銀行也會(huì)覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)高。建議選持牌機(jī)構(gòu)，定期查征信報(bào)告，發(fā)現(xiàn)異常馬上申訴。
用信用工具的關(guān)鍵，是當(dāng)應(yīng)急備用，別當(dāng)消費(fèi)捷徑。每次借錢(qián)前，不妨問(wèn)自己：這錢(qián)真必要嗎？有明確還款計(jì)劃嗎？控制債務(wù)規(guī)模，才能讓貸款真正為我們所用。
