等額本息還款的核心是每月還款總額固定，通過公式計算出月供后，再拆分每月的本金和利息，具體計算方法分為 “核心公式” 和 “分步拆解” 兩步。

一、核心計算公式

等額本息的月供金額由借款本金、年化利率、還款期數(shù)共同決定，公式如下：

月供（M）= [P × r × (1 + r)?] ÷ [(1 + r)? - 1]

其中，每個字母代表的含義需先明確：

P：借款本金（初始借款金額，如 10 萬元）

r：月利率（年化利率 ÷ 12，如年化 6% 則月利率為 0.5%，即 0.005）

n：還款總月數(shù)（借款期限 × 12，如 1 年則為 12 期，2 年為 24 期）

二、分步計算示例（更易理解）

以 “借款 10 萬元，年化利率 6%，借款 1 年（12 期）” 為例，一步步算出月供、每月本金和利息。

步驟 1：計算基礎(chǔ)參數(shù)

本金（P）= 100000 元

月利率（r）= 6% ÷ 12 = 0.5% = 0.005

總期數(shù)（n）= 1 × 12 = 12 期

步驟 2：代入公式算月供（M）

將參數(shù)代入核心公式：

M = [100000 × 0.005 × (1 + 0.005)12] ÷ [(1 + 0.005)12 - 1]

先計算分子和分母：

分子：100000 × 0.005 × (1.005)12 ≈ 100000 × 0.005 × 1.0616778 ≈ 530.8389

分母：(1.005)12 - 1 ≈ 1.0616778 - 1 = 0.0616778

再計算月供：

M ≈ 530.8389 ÷ 0.0616778 ≈ 8606.64 元（即每月固定還款 8606.64 元）

步驟 3：拆分每月本金和利息

月供固定，但每月的 “本金占比” 會逐月增加，“利息占比” 逐月減少，計算邏輯是：

每月利息 = 剩余未還本金 × 月利率

每月本金 = 月供 - 每月利息

以 “第 1 期” 和 “第 2 期” 為例：

第 1 期

剩余本金 = 100000 元

利息 = 100000 × 0.005 = 500 元

本金 = 8606.64 - 500 = 8106.64 元

還款后剩余本金 = 100000 - 8106.64 = 91893.36 元

第 2 期

剩余本金 = 91893.36 元

利息 = 91893.36 × 0.005 ≈ 459.47 元

本金 = 8606.64 - 459.47 ≈ 8147.17 元

還款后剩余本金 = 91893.36 - 8147.17 ≈ 83746.19 元

后續(xù)每期以此類推，直到第 12 期，剩余本金將剛好還清。

三、關(guān)鍵結(jié)論

等額本息的月供固定，但 “還本金的速度越來越快”，“付利息的金額越來越少”。

手動計算需注意 “月利率” 和 “總期數(shù)” 的單位換算（必須用 “月” 而非 “年”），否則結(jié)果會完全錯誤。

實際中無需手動計算，平臺會自動生成還款計劃，但理解公式能幫你核對金額是否準(zhǔn)確。