不良信用記錄：存在 “連三累六”（連續(xù) 3 個月逾期或累計 6 次逾期）、呆賬（欠款長期未還且催收無果）、擔保代償（為他人擔保后對方逾期，由自己代償）等記錄，會被判定為信用風險較高，大概率被拒；被列入失信被執(zhí)行人名單或有法院強制執(zhí)行記錄，幾乎會被所有正規(guī)機構拒絕。

機構需確認申請人有穩(wěn)定還款能力，以下情況會被判定為能力不足：

收入不穩(wěn)定或不達標：收入來源零散（如日結工資、多平臺轉賬無固定收入方）、無法提供有效證明（如自由職業(yè)者未準備半年以上流水），或月收入低于機構要求（部分產品要求月收入不低于 3000 元），會被拒貸；收入申報與實際流水不符，如流水月均 9000 元卻申報月收入 1 萬元，會被判定為虛假信息，直接拒貸。

負債比例超標：現有負債（信用卡欠款、網貸、房貸等）占月收入比例過高，如信用卡使用額度超過總額度的 30%、網貸月供超過月收入的 20%，或總負債超過年收入的 50%，機構會認為還款壓力過大，拒絕新增貸款。

房產要求

產權清晰：房產為借款人本人或直系親屬所有，無產權糾紛；若為共有房產，需所有共有人出具同意抵押的書面證明。

合規(guī)性與狀態(tài)：屬于合法建筑，非小產權房、違章建筑；未被列入拆遷范圍，無查封、凍結等權利限制；已取得不動產權證書（房產證）。

房齡與類型：房齡一般不超過 20-30 年（不同銀行要求不同，一線城市核心地段房產可放寬至 35 年）；支持住宅、公寓、商鋪、寫字樓等，部分銀行不接受劃撥土地性質的房產。

估值與面積：房產評估價值需符合貸款機構要求（通常估值≥50 萬元）；面積一般無明確限制，但小戶型（如低于 40㎡）可能影響貸款額度。

注意事項

費用成本：除利息外，需承擔房產評估費（評估價的 0.1%-0.5%）、抵押登記費（數十至數百元不等）、公證費（部分機構收?。┑?；提前還款可能涉及違約金（一般為剩余本金的 1%-3%）。

風險提示

信用與房產風險：逾期還款會影響征信，長期逾期可能導致房產被拍賣，拍賣所得不足以清償債務時，需補足剩余欠款。

估值與維護風險：房產估值可能低于預期，影響貸款額度；抵押期間需承擔房產維修、保險等費用，若房產價值下降，機構可能要求補充抵押物。

機構選擇：優(yōu)先選擇銀行、持牌消費金融公司等正規(guī)機構，避免非法借貸平臺的高息陷阱；注意核實機構資質，明確利率類型（固定利率或浮動利率）。

合同條款：仔細閱讀貸款金額、利率調整規(guī)則、還款期限、逾期罰息等條款，尤其注意隱性費用約定。