走進廠區(qū)，道路整潔，空氣中聞不到什么異味。 作為專門從事畜禽糞污處理利用的現代農業(yè)企業(yè)，能如此“潔凈”，江蘇沼禾農業(yè)科技有限公司總經理仲文東對此非常自豪。 “這得益于大豐農商銀行一筆2000萬元貸款?！敝傥臇|說，“這筆貸款，不僅幫助我們順利購置了先進糞污處理設備，也增添了我們擴大產能的底氣和信心?！? 沼禾農業(yè)能成為大豐農商銀行客戶，獲得信貸支持，不僅因為支持農業(yè)現代化發(fā)展是該行的業(yè)務重點，還因為大豐農商銀行用“鐵腳板精神”，走出了一條創(chuàng)新支持農業(yè)現代化發(fā)展的“大豐”之路，沼禾農業(yè)正是受益者之一。 “支持農業(yè)現代化發(fā)展，要獲得好成效，取得大豐收，必須因地制宜，探索新路子?！贝筘S農商銀行行長章勇告訴《金融時報》記者，大豐人均耕地多，農業(yè)種植以水稻小麥為主，大蒜等特經作物和水產養(yǎng)殖等鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色產業(yè)也發(fā)展勢頭良好，“鐵腳板精神”的核心就是要往下走，沉下去，接地氣。“我們既普灑‘陽光信貸’，幫助小農戶融入農業(yè)現代化大潮，也創(chuàng)新產品，服務新型農業(yè)經營主體，還助企紓困，通過減費讓利，幫助小微企業(yè)渡過難關。實踐表明，‘大豐’之路是一條支持農業(yè)現代化發(fā)展的可行之路，也是一條可復制之路。” 把市場耕耘得更深更透 楊應忠怎么也不會想到，大豐農商銀行能支持他一筆580萬元貸款，用于重組羅南奶牛。 這筆貸款發(fā)生在2017年12月27日，當時的江蘇川鹿農業(yè)開發(fā)有限公司資金捉襟見肘，作為董事長的楊應忠更是憂心如焚。 楊應忠既搞養(yǎng)殖業(yè)，也做種植業(yè)，很有生意頭腦。他的資金困境，恰好被大豐農商銀行客戶經理走村入戶時了解到，隨后的快速對接、主動服務，解了楊應忠燃眉之急。 客戶經理能及時掌握楊應忠資金需求信息，與大豐農商銀行2015年開始建立的區(qū)域鄉(xiāng)村大數據庫密切相關。 圖為江蘇沼禾農業(yè)科技有限公司總經理仲文東正在向大豐農商銀行工作人員介紹糞污處理流程。 徐紹峰 攝 與大中型銀行通過先進科技手段，輕松獲取客戶線上數據不同，農商銀行大數據庫的建立非常艱辛。農戶、新型農業(yè)經營主體，甚至一些涉農小微企業(yè)，留在線上的數據不多，有的干脆沒有。要建立全覆蓋的數據庫，除了通過“鐵腳板”走村入戶采集，別無他途。 2015年，大豐農商銀行開啟“陽光信貸”探索之路?；巳齻€月時間，在大豐區(qū)萬盈鎮(zhèn)六里村先做試點，成立了由20多人組成的工作組，走村入戶，進行客戶數據收集、客戶篩選甄別、客戶授信額度評議等工作，相當于普及性的預授信。三個月的試點，大豐農商銀行迅速形成一套服務運作模式，向當地其他村推廣。隨后用了兩年時間，充分發(fā)揮“鐵腳板精神”“挎包精神”，走遍當地的行政村，通過收集各村農戶田畝數、農機數等數據，加入銀行信貸系統(tǒng)作為新參數，為信貸客戶畫像，制作數據模型，給出符合條件的貸款金額，積累了寶貴的大數據，搭建起區(qū)域鄉(xiāng)村大數據庫。截至2021年末，大豐農商銀行“陽光信貸”行動累計走訪行政村196個，占比89.9%，行動累計走訪家庭161275戶，占比85.5%，授信覆蓋面達69.8%。 在用“鐵腳板”走村入戶的同時，大豐農商銀行還從2019年開始，加碼科技研發(fā)投入，全力實施銀行數字化轉型。一方面，該行建成專門的數據研發(fā)中心，在前端零售業(yè)務部設立產品研發(fā)部，打造一支既懂科技、懂產品，又懂農業(yè)、愛農業(yè)的研發(fā)隊伍；另一方面，依托政務數據、銀行數據及互聯網數據，獲取征信情況，為各類市場主體精準畫像并確定信貸額度。 “農業(yè)本身屬于高風險行業(yè)，投資大，生產周期長，受影響因素較多，風險也較高。像今年江蘇持續(xù)高溫，很多魚塘的魚都熱死了，養(yǎng)殖戶用積攢多年的錢養(yǎng)魚，有可能因為今年一次高溫，就血本無歸，且很難翻身?！闭掠抡f，大豐農商銀行支持農業(yè)現代化發(fā)展，一方面不斷加大投入，另一方面，也高度重視風險防范。 既挖掘潛力客戶，又防范風險客戶，怎么才能二者兼得？ 大豐農商銀行探索出的路子是，“大數據+網格化+鐵腳板”，即通過大數據為客戶畫像，精準識別客戶；通過網格化管理落實到人，精準對接客戶；通過“鐵腳板”逐戶走訪，精準服務客戶，把縣域市場耕耘得更深更透。“沉下去，從有業(yè)務合作的客戶中，找出有風險的客戶；從沒有業(yè)務合作的客戶中，找出有需求的客戶。通過下沉，大豐農商銀行既增加了潛力客戶，也排除了風險隱患，使資產質量進一步提升，支持農業(yè)現代化發(fā)展的可持續(xù)能力得到進一步增強。”章勇說。 將服務開展得更實更優(yōu) “大數據+網格化+鐵腳板”的方式，為大豐農商銀行拓客避險提供了利器，也為該行將金融服務做得更實更優(yōu)，提供了基礎支撐。 張亞飛，大豐區(qū)晉豐果蔬冷藏加工廠老板，主要從事大蒜苗、大蒜頭、青大蒜的收購、加工、冷藏服務，在“大蒜之鄉(xiāng)”——大豐區(qū)裕華鎮(zhèn)小有名氣。 每年春季收購大蒜苗，張亞飛都要準備大量資金。自有資金不夠，錢從哪里來？ 大豐農商銀行“大數據+網格化+鐵腳板”的拓客服務方式，解決了張老板的資金難題。 為了將服務做實做優(yōu)，大豐農商銀行相關人員根據客戶營銷、維護、服務“網格化”管理要求，按照網格分區(qū)，主動登門問需，圍繞張亞飛的經營需求，不僅在大蒜收購季節(jié)為他提供了以自然人保證方式為擔保的300萬元貸款，還為其開辦手機銀行結算和互聯網（二維碼）結算，解決了該戶結算需求，提高了結算效率，并為企業(yè)車輛辦理了ETC。 “將服務做實做優(yōu)，需要從客戶需求出發(fā)，為客戶著想，通過產品創(chuàng)新，多方解決客戶難題，讓客戶省心、安心?！睋筘S農商銀行副行長柏寅介紹，為了做實做優(yōu)金融服務，該行持續(xù)創(chuàng)新金融產品，滿足多元需求。 一方面，靠“鐵腳板”積累的大數據為大豐農商銀行線上放貸款奠定了扎實基礎。為了讓老百姓易“貸”，該行借力大數據技術，打造“數據評信、銀行授信、客戶誠信”的新型服務模式，將支柱信貸產品“陽光信貸”打造為“金豐e貸”，并先后推出了“金豐隨易貸”“金豐E貸”等線上產品，實現在線申請、審查、審批、放款。如今，農戶線上貸款從申請到資金到賬，最快只需3分鐘。目前已實現30萬以下小額貸款全覆蓋，實現90%以上個人貸款線上自助辦理。截至目前，該行線上業(yè)務客戶近5萬戶，貸款余額48.62億元。其中，“金豐隨易貸”達18億元。 另一方面，為更好支持現代農業(yè)發(fā)展，大豐農商銀行推出了20多個涉農貸款產品。一是面向重點客群，推出農民經紀人貸款、水產養(yǎng)殖貸款、家庭農場貸款、農民專業(yè)合作社貸款等，50萬元（含）以下的貸款需求，全面實現全線上辦理。二是優(yōu)化擔保方式，創(chuàng)新動產監(jiān)管抵押貸款、倉單質押貸款等，積極爭取江蘇省聯社支持，與省有關方面合作推出了“蘇農擔”“惠農快貸”“蘇農貸”等產品，與轄內擔保公司合作，推出“銀?；蒉r貸”。三是為懂生產、善經營的新型農民提供“青年創(chuàng)業(yè)貸”“婦女創(chuàng)業(yè)貸”等多個產品。四是開展“信貸直通車”活動，引導家庭農場、農民合作社等新型主體接入江蘇省綜合金融平臺，為他們量身定制服務產品，按需授信、隨用隨貸，有效銜接，扶持家庭農場、農民合作社等新型主體100多家，發(fā)放該類貸款13.98億元。 在創(chuàng)新產品的同時，大豐農商銀行還優(yōu)化金融服務，增強服務效能。運用網上銀行、手機銀行和微信小程序等渠道功能，實現貸款申請、受理、調查、審查、審批、發(fā)放等各環(huán)節(jié)全流程限時辦結；開展“百行進萬企”升級擴面、“深入擴面強基、助力鄉(xiāng)村振興”專項競賽、“萬企聯萬村、共走振興路”等行動，走訪新型農業(yè)經營主體4539戶、個體工商戶23582戶；推廣“陽光信貸”全覆蓋，累計核準授信17.54萬戶197.44億元；在全區(qū)所有行政村設立普惠金融服務點355個,11家“升級版”金融服務站，建立健全便民服務“網格化地圖”，配備2臺流動銀行服務車，實現所有行政村全覆蓋，惠及農村人口33.13萬人。 此外，大豐農商銀行還主動減費讓利，對納入產業(yè)授信的客群，統(tǒng)一給予優(yōu)惠的貸款利率；對于小微企業(yè)貸款，除繳納利息外，不收取任何費用，2020年以來，先后為2800多戶企業(yè)（含個體工商戶、小微企業(yè)主）降低貸款利率，累計為企業(yè)節(jié)省融資成本約7300萬元；面對突發(fā)疫情影響，出臺抗疫助企惠民“十條措施”，對受疫情影響暫時困難的企業(yè)或個人，運用展期、借新還舊、存量貸款增額等措施，不斷加大對小微企業(yè)的支持力度，幫助其渡過難關。 讓碩果結得更多更好 在“大數據+網格化+鐵腳板”方式的深耕下，大豐農商銀行支持當地農業(yè)現代化發(fā)展灑下的汗水，結出了累累碩果。 一方面，信貸活水源源不斷流入現代農業(yè)，農業(yè)現代化發(fā)展擁有了澎湃的金融動力。 一直以來，大豐農商銀行在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實踐中，始終保持服務“三農”的初心，以實際行動助力農民增收、農業(yè)增效和農村發(fā)展，成為惠民生、助發(fā)展的“踐行者”。截至2022年6月末，大豐農商銀行貸款客戶數7.36萬戶，比年初凈增3051戶；涉農貸款余額165.23億元，比年初增加7.95億元；普惠型涉農貸款余額60.09億元，比年初增加12.77億元。持續(xù)不斷的信貸投入，為大豐農業(yè)農村發(fā)展特別是農業(yè)現代化發(fā)展提供了堅強有力的資金保障。 另一方面，在信貸活水澆灌下，農戶持續(xù)增收，特色產業(yè)快速發(fā)展，地方品牌影響力不斷提升……大豐的“鄉(xiāng)村振興畫卷”越來越美麗。 首先是大豐農商銀行通過對“一鎮(zhèn)一業(yè)”“一村一品”建設的金融支持，以產業(yè)化龍頭企業(yè)為帶動，運用“公司+農戶”模式，將農副產品生產向精深加工轉變，提高了農產品附加值，為20戶客戶發(fā)放貸款7.92億元，推動“寶龍小龍蝦”“恒北早酥梨”“裕華大蒜”等特殊產品熱銷省內外。其中江蘇寶龍集團從養(yǎng)殖業(yè)轉型至水產品加工、銷售、出口的綜合性服務，“裕華大蒜”成為國家地理標志商標。 其次是依托沿海灘涂資源優(yōu)勢，對海域使用、魚塘承包等進行信貸產品創(chuàng)新，持續(xù)支持蝦、魚、蟹、貝類、紫菜等水產養(yǎng)殖424戶，發(fā)放貸款5.93億元，繁榮了該地區(qū)斗龍港以東、王港閘、竹港閘、川東閘等沿海養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。 再次是助力鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色產業(yè)發(fā)展。通過信貸支持，大豐區(qū)裕華鎮(zhèn)大蒜種植、加工產業(yè)發(fā)展欣欣向榮，惠及大蒜種植面積約18500畝左右，種植農戶約4000多戶，使大蒜產業(yè)為裕華鎮(zhèn)農民增收致富，并為最終實現共同富裕作出了積極貢獻。 “大豐農商銀行在支持農業(yè)現代化發(fā)展中探索出的‘大數據+網格化+鐵腳板’新路子，不僅有效保證了銀行持續(xù)不斷的信貸投入，幫助當地農戶增收致富，支持新型農業(yè)經營主體快速成長，推動小微企業(yè)發(fā)展壯大，還優(yōu)化了信貸結構，為我們在鄉(xiāng)村振興中扮演更重要角色，實現可持續(xù)、高質量發(fā)展，奠定了堅實基礎?！贝筘S農商銀行董事長卞玉葉最后表示。